一、银行卡业务现状
新余是江西中部的一个地级市，总人口108万，城区人口30万。全市银行卡业务经历了十几年的发展历程，到XX年3月底，共有发卡机构6家，累计发卡总量284857张，其中借记卡271149张，贷记卡（包括准贷记卡）13666张，国际信用卡44张；银行卡账户人民币存款余额57557万元，特约商户247户；各金融机构共安装自动柜员机(atm)15台，销售终端机(pos)225台。XX年一季度全市卡交易笔数万笔，交易金额238481万元，其中卡消费笔数5600笔，卡消费金额1406万元，占总交易额的%，占全市社会消费品零售总额的%。全市人均持卡量不到张，城区人均持卡量不到1张。从上述可以看出，新余市的银行卡业务无论从数量上还是质量上都与全国经济发达城市有相当大的差距。
在卡品种方面，全市形成了以借记卡为主（95%）、以贷记卡（5%）为辅，品种较齐全的银行卡系列。随着中国加入wto和银行竞争的加剧，各行均将发展银行卡业务作为发展个人银行，增加银行中间业务收益的重要措施，纷纷推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、长城卡系列、龙卡系列和太平洋卡系列及一卡通。
在卡功能方面，各行在不断开发品种、创建品牌的过程中依托着科技进步和用卡环境的改善，特别是随着电话银行、网上银行的纷纷推出，不断创新和细化着与持卡人生活更加贴近的功能，如ip电话功能，预定酒店、高速交费、彩票投注、医疗挂号功能等，卡功能逐步向着特色化、多元化、层次化、智能化的方向发展，涉及的行业也越来越多。
在联网联合方面，到XX年3月底，全市各发卡行都已基本按银行卡联网联合的要求完成了自身的网络、软件和各种终端机具的升级改造等工作，全市的atm机都已实现了跨行、跨地区交易，预计今年底可全面实现银行卡跨行、跨地区的联网通用。
二、存在的主要问题
(一)用卡意识不尽人意。全市卡消费量仅占交易总额的%，占全市社会消费品零售总额的%，与沿海发达城市相比差距较大。主要原因来自两个方面：第一是方便程度与人们的需求有距离，很多消费者认为，“记密码麻烦”，“机械故障较多”，“刷卡没有现金省事”等；第二是传统的“银货两讫”观念还严重制约着信用卡的发展，交易笔数不多，但平均单笔交易额很大（平均每笔交易额为7226元），这说明持卡交易的仅局限于一些特殊的大额消费者，普通消费者的小额消费刷卡率不高，同时也说明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把银行卡仅当作存取款和代发工资的工具。
（二）受理环境令人堪忧。商户因不能立即通过受理银行卡获得销售收入的增长，反而要支出回佣成本，严重影响受理银行卡的积极性。各行发展的特约商户不断萎缩，商场内摆放的pos机大都被束之高阁，甚至拒绝接受刷卡。全市200多台pos机正常使用的不到10%，一些特殊行业和企业宁可每天搬上几箱的硬币来回折腾,却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。
（三）服务功能严重滞后。卡品种比例失衡，信用卡发展严重落后，卡消费信贷功能开发不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民币透支余额仅为296万），分期付款消费少，创利潜力挖掘不够；大宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡功能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立起紧密和稳定关系的服务少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。共4页，当前第1页1234
（四）技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是atm开机率和吞卡率及pos刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的顾客大多对此不满。有时顾客因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把顾客钱款划回,使商户与顾客间发生很多矛盾。
（五）管理机制不够畅通。各行虽然普遍都设有专门的卡部门，但这些部门的管理尚需依托其他部门，只是管理了卡业务的一部分功能，未形成以卡品种和功能为中心，从开发到使用的全过程和全成本的核算及管理体制，导致卡的各种核算数据失真，未能反映出业务的真实情况，影响到决策。此外，上级行和下级行针对卡业务的管理和责任分工情况不很合理，在四大国有银行和跨地区管理的行中，这个问题较为突出。
（六）行业渗透深度不足。新余市银行卡业务渗透较好的有宾馆、零售业、餐饮服务业、证券业；此外还涉及到保险、公交、运输、教育、医疗、邮电等公用事业、基金等一些行业，但渗透的广度和深度都不够。其他行业如旅游业、房地产业的合作尚需开发，行业渗透的纵向和横向的关系仍待加强。
（七）整体宣传效果不佳。现各行利用了广播、电视、街边广告、宣传画等多种宣传形式，但普遍来说，宣传上投入不足，经费有限，和西方银行占费用30%～50%的投入相比差距很大。同
时宣传上缺乏以树立银行良好的整体ci形象为主的宣传，主要是针对某个产品的宣传；把握客户心理和ci创意的水平有待提高；联合宣传少，各家都只注重宣传自己的产品，一般用户面对各种各样的宣传,有点无所适从。
（八）风险防范能力较弱。卡业务开展时间短，法制不健全，持卡人的自我保护和风险意识有限，银行针对卡业务的稽核和监控力度不够，新品种、新功能不断推出和技术方面的一些原因，使得风险控制存在疏漏。
三、受理环境建设及联网联合发展建议
（一）苦练内功，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用”。
大力拓展银行卡的服务功能，实现以银行卡为基础的“一卡多用”，是在信息化发展中银行卡业务发展的重要措施和途径。为此，各行要在不断完善存取现金、购物消费等基本功能的基础上，积极拓展贴近居民日常工作生活需要的服务功能，逐步推动电子钱包在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等领域的应用，并积极与自动柜员机、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等新的服务方式相结合，使居民真正感受到银行卡随时随地的方便和快捷。另外，农村银行卡市场几乎还是一个空白，也是中小城市发展银行卡业务的潜力所在，商业银行要用心把农村银行卡业务市场开发好，这在一定程度上可以弥补中小城市人口少和经济规模小的不足。共4页，当前第2页1234
